金融领域一些最成功的企业实际上是由银行联合起来，为自己的行业需求创造一个解决方案而发展起来的。除了解决需求外，这些创新的动机很常是为了应对竞争对手、保护自身业务而产生。

最好的例子是万事达卡 (MA  )，一群银行建立它是为了对抗其他信用卡处理公司的快速崛起。另一个例子是MarketAxxess (MKTX  )，它是由一群银行创建的，目的是将债券交易带入数字世界，摆脱老式的经纪商给其他经纪商打电话算出价格和价差的方法。

现在，历史似乎正在重演，据《华尔街日报》报道，几家银行正在合作开发一个数字钱包，将用户的借记卡、信用卡和银行账户联系起来，努力与苹果 (AAPL  ) 的Apple Pay、Paypal (PYPL  )、Square (SQ  ) 等金融应用竞争。

在某种程度上，这似乎是Zelle的下一次进化，Zelle复制了这些应用中转账的便利性。开发Zelle的银行包括富国银行 (WFC  )、摩根大通 (JPM  ) 和美国银行 (BAC  )，它们是这项工作的带头人。预计这些数字钱包将与维萨 (V  ) 和万事达卡整合。

有趣的是，最初这些金融应用基本上与传统银行隔离开来。但是，这些应用程序正在慢慢增加额外的特性和功能，现在有许多与传统银行账户相同的功能。包括购买或出售加密货币和股票，转账，支付账单，直接存款，兑现支票，使用ATM机，借记卡，贷款等。

而且，许多年轻人和青少年正在通过这些应用程序管理他们的整个金融生活，他们觉得没有必要成为传统银行的一部分。显然，如果这种趋势继续下去，它对传统银行业构成了一个长期问题。

因此，这一发展丝毫不令人惊讶。唯一令人惊讶的是，这些银行似乎姗姗来迟，因为这些应用程序已经有了数百万的用户。此外，它们还拥有网络效应的内在优势。更不用说苹果支付已经很好地融入了苹果的生态系统，对任何iPhone用户来说都很容易使用。